Frente Amplio Unitario

Los bancos se sacan y se ponen la careta.Sus máximos dirigentes amenazan y después sonríen: ¿por qué será?

Por María Cristina Prudant
Bastó que la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras derogara algunas normas que permitían alzas unilaterales de comisiones, a raíz de los fallos contra Cencosud y BancoEstado, para que el presidente de los banqueros, Jorge Awad, amenazara con las penas del infierno a todo aquel que se oponga a que puedan seguir obteniendo las utilidades millonarias de cada año. Descalificó a la autoridad y afirmó que no aceptará que se le impongan cambios, porque “los bancos no abusan”.

Una nueva arista surgió en el caso de los abusos cometidos por los bancos y el retail. El presidente de la Asociación de Bancos, Jorge Awad (DC), mostró su peor cara al proferir amenazas a las autoridades de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBEF) por alinear su normativa con la Ley de Protección del Consumidor y pidió ¡urgente! una reunión con el nuevo ministro de Economía, Félix de Vicente (pro UDI).

La reacción del dirigente gremial podría pasar como exagerada, y unos días después intentó explicarse con más calma en el programa Estado Nacional, de TVN, pero no lo es desde el punto de vista los intereses económicos en juego, porque ahora corren el riesgo de que muchos ciudadanos usuarios del sistema financiero y retail quieran recuperar dineros que perdieron por cobros ilegales.

"El sistema de pagos chileno es una joyita que voy a proteger y no voy a aceptar que medidas irresponsables la pongan en juego. Se acabaron en Chile por esta torpeza los contratos indefinidos", advirtió con vehemencia el dirigente de los bancos.

"La banca chilena no abusa"

Awad prosiguió diciendo que "la banca funciona por la confianza de sus ahorrantes, quienes merecen el respeto para que no se siga abusando de la palabra abuso". Aseguró que "la banca chilena no abusa, sino que da confianza y progreso".

El ex candidato presidencial Jorge Arrate (indep.) señaló a Cambio21 que sí "existe el abuso por parte de los bancos" y que, a su juicio, éste es "un elemento que incide en la repulsiva desigualdad completamente desbocada que existe en nuestra sociedad. El abuso es un instrumento que hace que la desigualdad tienda a consolidarse más todavía, porque aquí estamos hablando de comisiones que son de 500 o 1.000 pesos; cuando alguien gana 5 millones de pesos, 1.000 pesos no es nada, pero cuando alguien gana el salario mínimo, mil pesos es mucho".

El director académico del diplomado de Regulación y Competencia de la Universidad de Chile, Aldo González, comentó respecto a las declaraciones de Jorge Awad que "la banca obviamente defiende sus intereses y no le gusta este fallo. La industria que está sometida a regulaciones, cuando hay una decisión que no le favorece, habitualmente abusa del argumento de que todo perjudica a los consumidores, y eso no es cierto".

También aclaró un punto muy importante: no es cierto que con esto se vayan a acabar los contratos indefinidos, sino que "tiene que haber un mecanismo de reajustabilidad que sea conocido, que sea basado en condiciones objetivas y, además, hay que facilitar que el cliente que no esté de acuerdo con una nueva condición que le propone el prestador se pueda cambiar fácilmente", comentó González.

"Usuarios pueden intentar recuperar su dinero"

También el gobierno le respondió a Awad a través de su vocera, Cecilia Pérez, quien aseguró que él "tiene mucha desinformación. Aquí la Ley es una sola y los bancos no están por sobre ella".

En tanto, el senador Alejandro Navarro (MAS), calificó como "altamente inadecuadas" las declaraciones del presidente de los banqueros. En diálogo con Cambio21 aseguró que éstas "generan una mayor convicción de una situación abusiva. Claramente, la Superintendencia ha hecho correcciones, no de mutuo propio, lo ha hecho porque los tribunales, la Corte Suprema, han determinado que esas prácticas son ilegales. Las amenazas hacia los consumidores respecto de la dificultad de acceso al crédito al final del día no es sólo un problema de los consumidores, sino también de los bancos. Ellos van a tener más costos, lo que sigue siendo más importante para ellos que garantizar los derechos de los usuarios, y esto refleja de cuerpo entero a una banca que ante la más mínima fiscalización reacciona de manera agresiva".

Añadió que pedir reunión con el ministro de Economía "es hacer lobby, pero puede que no tenga efecto. Y que la pataleta de Jorge Awad sea simplemente eso. Sin embargo, tengo la convicción de que el lobby va a ser permanente y yo espero que la Superintendencia no eche pie atrás. Sería una pésima señal".

El senador Eugenio Tuma (PPD) dijo a Cambio21 que no es de extrañar la actitud del líder de los bancos, porque "quiere a todo evento defender los intereses que representa. Quiero felicitar la actitud de la Superintendencia, que ha cambiado el rumbo que permanentemente ha tenido este organismo, de proteger a la industria y no preocuparse del equilibrio que debe existir entre la industria y los usuarios. Este hecho marca un comportamiento distinto y espero que lleve al superintendente a revisar todas las normas que colisionan con los derechos de los consumidores".

Conadecus: "Circulares que nadie discutió"

En noviembre de 2004, la Corporación Nacional de Consumidores y Usuarios (Conadecus) presentó la primera demanda colectiva de la historia en Chile. La acción apuntó al BancoEstado, por aumentar los cobros de mantención, cuestión que no estaba estipulada en los contratos de las libretas de ahorro. Los afectados fueron, según el organismo, 575 mil personas. Las comisiones se comieron sus ahorros, por lo que en muchos casos las cuentas fueron cerradas. Hoy, tras perder ese juicio, la institución financiera deberá pagar cerca de US$12 millones.

El presidente de Conadecus, Hernán Calderón, explicó a Cambio21 que cuando BancoEstado "inicia el cobro de mantención por la cuenta de ahorro, había una circular emitida mucho tiempo antes por parte de la Superintendencia que autorizaba el cobro de comisiones. Por lo tanto, muchos abusos provienen de circulares que no son discutidas por nadie, porque aquí el tema de fondo que nosotros planteamos es que hay una entidad reguladora, llámese Superintendencia, subsecretaría u otro tipo de organismo, que emiten circulares que no son discutidas por el Parlamento y que, en el fondo, se convierten en verdadera ley en la actividad que están regulando y autorizan a aplicar ciertas medidas a las actividades".

Añadió que "ese es el tema de fondo y nosotros hemos dicho que la mayoría de los abusos provienen de circulares o autorizaciones y decretos que puedan emitir estas entidades reguladoras que, al final, tienen una mirada desde el punto de vista de la actividad, pero no desde el consumidor o los usuarios. Estas entidades regulan la actividad, la norman, ven el funcionamiento, las inversiones, pero no ven la otra parte, que es la conducta, y nosotros lo que hemos cuestionado es que este tipo de modelo de entidad reguladora que existe en el país está provocando un sinnúmero de abusos".

Facilidades para abusar

"Los abusos vienen por parte de las empresas a las que se les da la facilidad para hacerlo, pero también tiene que ver con que hay organismos que las autorizan y eso es lo más grave. Los organismos del Estado que están destinados a regular las actividades y a vigilar que cumplan con un buen comportamiento, no cumplen ese rol. En este caso, las superintendencias tienen una mirada desde el punto de vista de proteger a los accionistas de las empresas y no a las grandes mayorías", sentenció el dirigente.

"Nosotros hemos planteado que estas entidades reguladoras, que tiene un cargo unipersonal, están expuestas a la captura por la industria o las empresas, pero además están capturadas por el ciclo político -porque hoy día al superintendente lo nombra el Presidente de la República- y, por lo tanto, si no me gustan las decisiones que tomó el superintendente, lo cambio. No puede estar expuesto a eso. Tienen que ser cargos colegiados, igual como lo es el Banco Central, donde hay un directorio como lo tiene TVN, que además puede estar expuesto al cuoteo político, pero que le da más independencia. Además, hay más debate interno", precisó.

Frente a eso la entidad propone que haya dos comités: el de estabilidad, regulación y normas, y el de conducta. El primero tiene que ver con cómo se regula la actividad, cómo se fiscaliza, que tenga estabilidad, cómo está dando los servicios y las inversiones, mientras que el segundo ve la libre competencia y la protección al consumidor, "para que no afecte a los ciudadanos. Ese es el modelo que nosotros estamos planteando", dijo.

Una tarea pendiente que considera el presidente de Conadecus es la discusión que desean abrir, y que es necesario que se dé en el país, y es qué Banco del Estado es el que se desea tener. "Hoy el patito que tiene ya no me invita al ahorro, sino a sobreendeudarme, a consumir. Sus contratos también vienen con cláusulas abusivas, con malas prácticas, cobros indebidos. Entonces, tenemos que pensar: queremos un banco que no cumpla ningún rol, pero que tenga solamente el nombre de Banco Estado, o que cumpla ese rol social, que era fomentar el ahorro, tener créditos blandos, créditos con bajas tasas de interés, con intereses más éticos y no como la banca privada. Ese es un tema de discusión y en esta campaña presidencial se tiene que definir".

Responsabilidad es de la SBIF

Para el senador Guido Girardi (PPD) en el caso de BancoEstado "la responsabilidad y la mayor negligencia es respecto de la Superintendencia de Bancos, que tiene atribuciones específicas sobre la materia y, además, tiene la capacidad de sancionar".

El parlamentario recordó que, "de hecho, yo tengo la prueba. En el año 2009, junto con los diputados Carolina Goic (DC) y Gabriel Silber (DC) hice una presentación a la fiscalía del Sernac de cláusulas abusivas de bancos e instituciones financieras y el retail, con pruebas concretas. Llevamos los contratos que se le hacía firmar a la gente, donde se violaban sus derechos con cláusulas absolutamente ilegales. El Sernac hizo una investigación y en enero de 2010 llevó todos los antecedentes que habíamos planteado a la SBIF, pero investigados por ellos y demostrando que eran reales. Y la SBIF no hizo nada. O sea, si hay un blindaje en Chile de los abusos y de las situaciones que tienen que ver con permitir que se modificaran unilateralmente contratos y se establecieran mecanismos reñidos con la ley y con la moral, fue de la SBIF. Ellos son los que tienen atribuciones. No le puedes pedir a un perro sin dientes como el Sernac que muerda".

Hasta ahora, añadió el legislador, "la política ha sido defender los intereses de los bancos y el retail. Esa ha sido una política sistemática y cuando nosotros planteábamos esto nos acusaban de díscolos. Ahora la sociedad es díscola".
Sobre el rol del BancoEstado, Girardi apuntó a que "está totalmente mirando al sudeste, no tiene sentido una institución como esta. Sólo avergüenza, porque fue creada para un bien social, para poner elementos de solidaridad, para generar competencia, y se termina comportando como cualquier otro banco, con los mismos instrumentos lesivos para el interés de la gente. Yo creo que ese banco no tiene ningún sentido a menos que se revisara profundamente su misión, que estuviera orientado a los más débiles, al capital de riesgo, orientado a los estudiantes, las pymes, porque así no tiene ningún sentido".

Defensoría del consumidor

El abogado Andrés Parra, defensor de los casi 500 consumidores que demandaron al BancoEstado, en conversación con Cambio21 hizo notar que hace falta una Defensoría del Consumidor.

"Estoy planteando esto, porque si la defensa individual del consumidor es en policía local, no resulta. Si yo le pongo un abogado gratis a un delincuente (Defensoría Penal Pública), ¿cómo no le voy a poner uno a una persona honrada que se siente estafada por personas que están abusando de la ley y el derecho? En Chile los afectados individualmente no tienen defensa; en todos los países más o menos civilizados, donde las organizaciones de consumidores son importantes, hay financiamiento para la defensa individual. Las organizaciones tienen recursos que les deriva el organismo que es el equivalente a un Sernac", expresó.
Comentó que "eso no tiene ninguna complicación, porque ellos sacan una multa a las empresas y tienen una cantidad de millones de dólares tremenda que, finalmente, van a las arcas fiscales; en este caso irían a temas del consumidor. El financiamiento es muy malo para los ciudadanos perjudicados".

También resaltó que "actualmente el fruto del trabajo que hemos sostenido durante tanto tiempo está teniendo sentido para los consumidores, que sienten que hay una herramienta eficaz de respaldo, que existe la voluntad jurídica, como lo que ha sancionado la Corte Suprema, de que se va a hacer respetar los derechos de los consumidores. Va a haber un cambio fundamental en la defensa y se tendrán que modificar todos los contratos que antiguamente estaban plagados de abusos y nadie decía nada; no existía voluntad de modificar y se echaban todos la culpa como los ladrones".

No hacen ningún gasto y cobran un porcentaje

El abogado Parra está trabajando en un tema que tiene relación con los cobros de las tarjetas cuando las personas se atrasan. Según relató a este medio, es "un tema muy importante que hay que investigar: están autorizados ciertos cargos por cobranza, aunque no se haga ninguna gestión. La persona se atrasa un día y le cobran un porcentaje o un valor por ello. ¿Qué pasa con eso? Que no hicieron ningún tipo de gasto, es sólo el atraso que les permite a estas instituciones recibir 10, 15, 20 mil pesos o más, porque es un porcentaje de la deuda, por concepto de cobranza sin que hayan hecho nada. En consecuencia, no es un gasto, es utilidad, y ellos lo pasan como gasto y no pagan impuestos".

"Esto no se ha discutido. Nosotros lo hemos estado estudiando, pero todavía no sabemos cómo representarlo, porque la Ley del Consumidor para ese punto es un poco débil. Creo que es un tema legislativo que hay que modificar. Lo mismo que la defensa general de los consumidores, porque la mayoría de la gente no está esperando una demanda colectiva", añadió.

El abogado planteó que la actual legislación necesita "una manito de gato", porque actualmente es un tanto deficitaria.

Además, dijo, "existe otro problema que no tiene solución en la ley y es que tampoco se pueden hacer demandas colectivas si son pocas personas. Si es uno solo debe recurrir a policía local y si son más de 50 puede ser demanda colectiva y eso es en los juzgados civiles. Pero si son dos o 48, ¿qué hacen las personas? Esa es una falencia importante".

Awad se reunió con ministro de Economía

El presidente de la Asociación de Bancos e Instituciones Financieras (ABIF), que la semana pasada se escandalizó por la condena por abusos contra el BancoEstado, se reunió con el ministro de Economía Félix de Vicente, a quien le planteó nuevas formas de consentimiento expreso de los clientes. "Hemos presentado nuestros argumentos y ahora queda la respuesta del ministro en el tema de fomentar el contacto con los clientes vía remota", señaló el dirigente gremial.

El ministro de Economía, por su parte, le aclaró puntos importantes como que acá "no va a haber fijación de precios ni contratos perpetuos", y que se permitirá a la banca acabar contratos de personas que no acepten nuevas condiciones.

Félix De Vicente comentó que "a través de esta nueva ley del consumidor hemos querido ver alternativas de consentimiento expreso, que tengan certeza jurídica y velen por la estabilidad de pago del sistema". El tema, agregó "es el respeto por el derecho de los consumidores".

"Hoy en día hay tecnologías que permiten el consentimiento expreso de forma más rápida y seguro, de forma que la persona tenga plena conciencia de los cambios en contratos", precisó el secretario de Estado.

FUENTE: CAMBIO 21